加载中......

平台公告

> 新手指引

【搜狐网】海外监管对网贷合规转型的启示[返回列表]

时间:
2016-12-14 10:25:19
阅读:
1752次

  在监管正式确立前的野蛮生长期,谈及国内网贷行业,可能会联想到“跑路”、“自融”、“非法集资”等词汇。而起步更早的英美等海外国家网贷,却很少见到“卷款跑路”的现象。正所谓“他山之石可以攻玉”,通过对海外金融监管的经验总结,一些监管共识将对我国网贷行业的合规转型将起到重要借鉴作用。

  英国作为P2P网贷发源地,目前由金融行为监管局(FCA)对P2P网贷行业实施统一监管,此外成立了对行业进行自律监管的P2P金融协会(P2PFA),形成了监管和自律相辅相成的监管体系。与英国不同,美国没有出台专门的法律和法规,成立和指定具体的政府部门来监督管理,而是采用现有监督体制和法律在多层次和多维度上进行监管。

  在我国当前对网贷行业乱象进行整治的过程中,除了不断完善社会信用系统外,监管体系也可参考英美,重视保护出借人、借款人、平台等市场参与者权益的经验,以推动行业顺利进行合规转型。

  首先,强调对出借人的保护,包括要求披露借款人信息、对出借人进行风险教育、加强平台风控体系建设、建立平台破产的维权机制等。如强制要求借款人信息披露能够消除借贷双方的信息不对称,辅助出借人进行风险判断,而我国在这方面正进行积极探索。2016年10月,行业自律组织中国互联网金融协会给会员单位下发了信息披露的标准和规范,但美国却早已将信息披露放入了正式监管制度中,美国证券交易委员会(SEC)要求网贷平台每天需向SEC至少提交一次报告,形成了一种“持续的信息公开披露机制”。

  其次,重视借款人权益保护。例如借鉴美国P2P行业的监管特点,要求必须以公平、平等的态度对待借款人,如禁止歧视性、不公平或者欺骗性的贷款条款或做法。同时,债务催收不能采取威胁性、骚扰性和侮辱性的方式。此外,要求保护借款人隐私,防止信息披露过程的隐私出现不当泄露。网贷作为借贷信息服务中介服务平台,除了保护出借人资金安全,重视借款人的权益也是行业持续发展的关键。而我国目前的监管政策中,在针对出借人的资金安全方面有多项条款,但在借款人权益保护的内容却提的不多,这点非常值得我们借鉴。

  第三,加强对平台的保护。从英美监管的经验来看,都十分重视对行业劣质平台或伪P2P平台的打击。因此,重申平台性质、定期进行平台清查与评估认证都将推动行业优胜劣汰。具体到网贷平台的退出机制,它关系到借贷双方的利益能否得到保护,我国仅在监管政策中提出了比如:终止业务要提前通知,解散或破产按相关法律办理的方向性指导意见,细则落地暂无音讯。但英美等国目前都设置了监管机构对其运营进行监管,并根据监管过程中监测到的不同风险采取不同的行政处置或司法处置措施,明确了平台破产维权和市场退出机制。

  和信贷CEO周歆明表示,尽管国外网贷模式各有千秋,但金融监管的本质不变,即给予多方的市场参与者以平等保护、有效防范风险、适度鼓励金融创新与发展等,从而促进金融稳定,引导行业的良性发展。我国自2015年开始的监管,从互金指导意见下发和网贷监管细则的正式出台,到开展互联网金融专项整治,再到由央行牵头组建成立的中国互联网金融协会,以及近期热传的网贷备案指引。总的来说,与英美等国监管的宏观方向是契合的。

  所以,未来网贷行业规范发展,更多的只是时间问题。“任何一个产业都有其自身发展的规律,不能一味地追求发展速度,而忽视了风险管理,这样反而欲速则不达。以和信贷为例,我们在完成业务向消费金融转型的同时,通过降低成本,让利于用户,坚持在合法合规合理的空间内为用户提供高一点的预期收益。平台会在践行合规管理基础上,不急于求成,稳扎稳打,以逐渐形成差异化竞争优势,并将一直保持下去。”和信贷CEO周歆明说到。

  得益于国内市场小微金融未被充分开发的庞大需求和市场潜力,互联网金融在经济的长期发展中将扮演一个越来越重要的生力军角色,但不是所有平台都能吃到“蛋糕”,至少需先跨越合规门槛。而当监管风暴来临时,网贷行业洗牌加剧并进行结构性调整,优质、符合政策导向的自律平台虽会迎来一些阵痛,却也是一次新的发展机遇,而只有经受住严格考验,才能实现涅槃重生。


和信贷运营团队